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Sobre el supuesto fin de los bancos a manos de Facebook y Google

Disclaimer: He trabajado hasta hace un mes, y durante 8 años, en el departamento de innovación de BBVA.  Entiendo que eso sesga mi opinión. No pretendo sentar cátedra,  pero me gustaría generar un debate interesante

 

Circula por las redes, los eventos especializados y los grupos de expertos la idea casi profética de que la banca será el próximo sector en ser desintermediado por obra y gracia de las nuevas tecnologías, como en el pasado lo fueron la industria de la música, del turismo o del cine. Los bancos perderán su posición privilegiada y los consumidores serán seducidos por empresas como Facebook, Google, Apple, o los emprendedores que crean valor en el sector del fintech.

Esta opinión es compartida por gente extremadamente brillante no solo del sector Fintech como Philipe Gelis, el fundador de Kantox, sino desde el corazón de la misma industria bancaria.

Francisco González , presidente del BBVA, defiende desde hace tiempo esta idea bajo la premisa de que el que no se modernice y se adapte a los nuevos tiempos desaparecerá.

Todo ello es potenciado por la mala imagen pública con la que la banca ha salido de la crisis financiera gracias a temas como los desahucios, preferentes, malas praxis..

Pese a lo atractivo de la idea, mi opinión (y la de gente bastante más lista como The Economist) es que no llegaremos a ver cómo los bancos actuales desaparecen y nuestros ahorros son gestionados por empresas no financieras. Entre las razones , expongo las siguientes:

 

1) Sucursales / legacy bancario:

Uno de los puntos fundamentales del argumentario a favor de la inminente extinción de la banca es el  número de sucursales que se ve obligadas a mantener y que suponen un lastre. Las nuevas generaciones de “milennials”, acostumbrados a otro tipo de iteración (ej Snapchat) jamás pisarán una de ellas.

Esta es una manera muy simplista de afrontar el problema. De hecho en buena parte del planeta el problema es distinto: la ausencia de sucursales físicas como una de las principales barreras a la bancarización de la población. En latinoamérica, por ejemplo, más de la mitad de la población carece de cuenta bancaria o tarjeta de crédito.

En países como el nuestro el problema de las sucursales no es que no sean populares, sino que no son rentables. El tipo de cliente que acude a ellas tiene un claro sesgo sociodemográfico (ancianos, sin conexión a internet) , pero rara vez están vacías.

2) ¿De verdad quieren entrar Facebook, Google o Apple en el mercado bancario?.

Facebook y Google tienen un negocio tan cómodo como rentable: han creado sendas plataformas usadas por miles de millones de personas en el mundo en las que venden a empresas anuncios segmentados. A diferencia de los bancos no trabajan directamente con el cliente final (nosotros), sino que hacen dinero vendiendo nuestra información a las empresas, su verdadero cliente. Y les va bien. El verdadero cliente de Facebook o Google son entre otros los bancos. ¿Qué sentido tiene eliminarlos?.

Y por otro lado, ¿porqué estas empresas no han hecho sino tímidos intentos (y fallidos en muchos casos) de incursión en el sector financiero?.

Respecto a los agregadores tipo rastreator, llevan años funcionando y hasta el momento lo único claro es que no han convertido a los bancos en marcas blancas.

Piense simplemente en el servicio que le ofrece Google o Facebook cuando tiene un problema. ¿Toleraríamos esa ausencia de atención si   custodiasen nuestros ahorros?. La inversión que les requeriría entrar en el negocio financiero es tan brutal que claramente prefieren quedarse donde están , vendiendo publicidad

3)  ¿La amenaza del Fintech es para tanto?

La creatividad de los emprendedores ha logrado numerosos éxitos en el mundo del Fintech y rentabilidad en nuevas áreas de negocio (peer to peer lending, crowdfunding, money management, blockchain, pagos móviles…)

Empresas como Lending Club,  Kantox, Square o Stripe han demostrado que los bancos, intencionadamente o no , han dejado abundantes migas en el pastel. Sin embargo, más que enemigos, muchas de estas nuevas empresas son exploradores que indican a los bancos por dónde deben y no deben avanzar.

El objetivo principal de muchas de las empresas de Fintech es ser compradas por un banco, y todos los bancos importantes tienen divisiones de ventura capital que invierte generosamente en ellas.

Hay una simbiosis creciente en las que ambos sectores pueden salir beneficiados.

A nivel personal, el mensaje principal que he sacado de decenas de reuniones o conversaciones informales con emprendedores de fintech es la necesidad de aliarse con los bancos para seguir creciendo, y por parte de los bancos hay un interés creciente en aprender de ellos a través de inversiones.

4) Barreras legales:

La regulación en temas financieros ha sido reforzada tras la crisis, haciendo más difícil aun para los outsiders entrar en el sector bancario.  Por otro lado, el rescate de los gobiernos a numerosos bancos (ej: Bankia) ha permitido que los ahorradores no perdiesen su dinero. ¿Rescataría el gobierno español a Tesla en el caso de que custodiasen los ahorros de los españoles? . El consumidor final tiene claro que en determinados aspectos la seguridad es lo primero.

 

5) Evolución bancaria:

Por último, y pese a todas las deficiencias del sector, los bancos han demostrado ser capaces de moverse al ritmo de los nuevos tiempos. Hoy en día las principales entidades disponen de aplicaciones móviles bastante aceptables que nos permiten realizar las operaciones diarias sin tener que visitar una sucursal salvo para excepciones. Cuando no disponen del talento interno para evolucionar han recurrido a empresas y agentes externos. Los milennials no quieren pisar las sucursales, pero los bancos están preparados para ofrecerles soluciones a su medida (cuando tengan dinero, claro)

 

Conclusión:

Mi modesta opinión es que los bancos seguirán siendo importantes en los próximos 50 años siempre y cuando sean conscientes del cambio y sobre todo sean capaces de integrar el talento externo en su estructura.  Comprar una empresa prometedora es sencillo si se cuenta con el dinero para ello .  Integrar ese talento dentro de la propia empresa es lo complicado.

¿Opiniones?

 

Sobre los “data scientist” , el big data y su evolución profesional. (real experts inside!!!)

(Recopilo y edito levemente un comentario que escribí en mi perfil de facebook sobre cómo está evolucionando el perfil del data scientist y que tuvo la suerte de ser enriquecido con los comentarios de varios expertos , cuyos comentarios también transcribo:)

 

Artículo original:

Como pasó con el almacenamiento en servidores o la capacidad de computación, el proceso de análisis y visualización de datos está en camino de “comoditizarse”. Una empresa ya está en disposición de encontrar modelos de correlación o de predicción en sus datos sin tener en plantilla un “data scientist“, gracias a servicios de empresas como CartoDBBigML (ambas de origen español) o los propios de Google o Amazon.
Esto no quiere decir que el trabajo del data scientist pierda relevancia, simplemente que cualquiera (organización, empresa, individuo) podrá realizar determinadas tareas “estandar” sin recurrir a ellos.

¿Dónde estará la diferenciación?. En el principio y el final de la cadena: el acceso a las fuentes de datos (estamos lejos de que todos los datos sean abiertos y accesibles.) y en las decisiones que se tomen a partir de los mismos.

(Nota: los diferentes pasos que contemplo de esta “cadena” son: 1) obtención de datos 2) Limpieza y formateo 3) Análisis de los mismos 4)  Visualización 5) Toma de decisiones)

Respecto al rol del data scientist, no creo que sufra en absoluto una pérdida  de prestigio similar al de la figura del “community manager” (antaño un puesto apto solo para los mejores). Las barreras de entrada para ser un “analista de datos” son extremadamente altas, pero sí se deberán enfrentar a entornos cada vez más complejos y se les exigirán capacidades cada vez más estratégicas, sin perder nunca el rigor científico , algo absolutamente revolucionario para otros departamentos de la empresa. Porque tal y como narra George Orwell en esa pesadilla llamada 1984: ” en la filosofía, la religión, la ética o la política dos y dos podían sumar cinco, pero al diseñar mi avión o un aeroplano tenían que sumar cuatro”

Comentarios posteriores de expertos:

Algunos de los expertos  que  han dejado comentarios en mi muro son:

Marco Bressan,  uno de los mayores expertos mundiales en este área y el Chief Data Scients del grupo BBVA me indica:

“Cierto aunque tus ejemplos no son, creo, los que mejor ilustran esto ya que siguen siendo herramientas de ayuda a un oficio cambiante. Sí que lo es, por ejemplo, http://www.automaticstatistician.com/ Se ve ahi que la automatización va a por todas, incluido la toma de decisiones, y lo único que queda es el principio de la cadena que mencionas.”

Una visión. Por tanto, aun más “agresiva” del proceso de automatización.

Asier Arranz, otro experto mundial en tecnologías emergentes y ganador de diversos hackatons a nivel mundial, me comenta:

“Entonces fechamos la moda del “Data scientist” en 2015 junto a “Transformación digital”, tranquilo todo el mundo, llegan nuevos nombres para ocupar el periodo, cada vez mas corto, en el que la máquina sustituye a la persona. “

Marcelo Soria-Rodríguez. emprendedor, co fundador de databeers, una de las comunidades de interesados en el tema más importantes y VP Data Services en BBVA Data and Analytics me comenta:

“Tal vez simplifiques en exceso y en la realidad no sea tan fácil que una empresa use BigML, por ejemplo, sin tener a alguien que sepa qué está haciendo (llámese Data Scientist o Segismundo Ruiz García), esté en Nueva York, Calcuta o Tomelloso. Pero sí es cierto que vamos hacia la comoditización (puaj) de las tareas más habituales.”

Y Juan Murillo Arias, amigo como los anteriores y un de los mayores expertos en arquitectura que conozco y referente en tema smart cities,  y project leader  en Urban Data Services y Aplicaciones en BBVA Data and Analytics me responde:

…y mientras llega la total suplantación del hombre por la máquina y podamos retirarnos todos a contemplar las nubes y el caos, me permito recomendar otra plataforma que democratiza la visualización de resultados de forma tan amigable como tableau, pero libre; prueben a representar correlaciones interesantes desde un punto de vista periodístico, como el aumento del índice de suicidios a lo largo del itinerario de la gira de verano de DJPaquirrín: http://www.quadrigram.com/#gallery

Un par de granitos más: en mi humilde opinión este proceso de automatización y estandarización de tareas que se venían desarrollando de forma artesanal (y en muchos casos tediosa) no es distinto al que han vivido otros sectores n veces en el pasado: por poner un ejemplo, en los 80 un arquitecto podía derivar trabajo a dos delineantes, a un par de aparejadores, un administrativo y a un gabinete de ingeniería sacando adelante uno o dos proyectos al año. Llegaron las herramientas CAD, los programas de cálculo de estructuras e instalaciones, los de elaboración de mediciones y presupuestos, y el paquete office, con lo que la mitad de aquellas personas hoy pueden sacar el doble número de proyectos al año.

Es evidente que en todos los sectores este aumento de productividad de la mano de la tecnología siempre trae pérdida de demanda de recursos humanos, pero también es cierto que el talento humano no ha de desperdiciarse en tareas ingratas como la curación de datos, la detección de outliers, o la representación gráfica de resultados mediante librerías desarrolladas por uno mismo, como apuntaban Marcelo y Marco paquetizar todo ello es positivo (y resistirse sería ludita). Sin embargo aún será durante mucho tiempo necesario el ojo del experto en el diseño de modelos, en la interpretación de relaciones y en la corroboración de los resultados dentro de los márgenes de la intuición… Para cuando la inteligencia artificial supere a la humana en todo ello no solo la función del Data Scientist se verá amenazada, sino la mayoría de profesiones de hoy en día.

Mientras, el hecho es que desde este artículo de Forbes (2012) la demanda de perfiles de DS no ha dejado de crecer, impulsada en un extremo de la cadena por la mayor disponibilidad de fuentes, y en el otro por la adopción cada vez más extendida de un modelo científico de gestión basado en datos: http://www.forbes.com/…/the-data-scientist-will-be…/

Como véis no podía dejar de compartir con vostros este interesantísimo intercambio de opiniones que estaré encantado de contiuar, aquí o en el grupo de Facebook Original

Nuevo rumbo profesional.

Aunque he intentando comentarlo directamente con mis amigos y compañeros, me temo que es imposible llegar a todos de una manera personalizada, así que recurro a este mi blog: después de casi ocho años en el departamento de innovación de BBVA he dedicido tomar un nuevo rumbo profesional en una nueva empresa.

Respecto a mi trayectoria en BBVA no puedo más que dar las gracias a quienes me dieron la oportunidad de incorporarme a la misma allá en 2007. (Permitidme que no de nombres, inevitablemente me olvidaría de personas importantes).

Recuerdo con nostalgia la creación de las primeras cuentas  Facebook , Twitter y Linkedin de BBVA y los muchos miedos que hubo que vencer. Afortunadamente dentro del BBVA se me ha permitido crecer profesionalmente más allá de las redes sociales y participar en muchos proyectos que, visto con la perspectiva del tiempo,  van todos en la misma dirección: facilitar la colaboración del banco con diferentes comunidades: empleados, clientes, startups, ONG´s, pymes, desarrolladores…, hasta mi más reciente rol como responsable de Open Innovation.

Desde el lanzamiento de Actibva (proyecto pionero que afortunadamente me sobrevive) a la última edición de Open Talent 2015, pasando por BBVA Suma, BBVA Con tu empresa , BBVA Betatesters, Innova Data, Innova Apps,  Innova Challenge ES, Innova Challenge MX, StockBuzz, Creditpyme… he participado en proyectos pioneros y arriesgados junto a increíbles profesionales que han contribuído a posicionar a BBVA como un referente mundial en innovación bancaria.

Y lo más importante, en todos y cada uno de estos proyectos he hecho grandísimos amigos que espero conservar en esta nueva etapa.  Amigos entre los compañeros, entre los colaboradores, los proveedores, los clientes  e incluso entre los competidores

¿Porqué me voy entonces?: Pues aun me lo estoy preguntando :-). Sencillamente surgió la posibilidad de incorporarme a un nuevo proyecto que me ilusiona enormemente.  No es una gran corporación, no es un Ibex 35, pero con un equipo profesional capaz de hacer grandes cosas en breve. (Os daré más info en breve, este es simplemente un post de despedida).

Gracias a todos con los que he trabajado en estos años por vuestro compromiso , por escucharme y por aguantarme . Ha sido un viaje maravilloso.

Esta es mi última semana en BBVA y luego me cogeré unas breves vacaciones antes de incorporarme al nuevo proyecto.

Mi correo: jose.antonio.gallego.vazquez@gmail.com

¡¡¡Un abrazo a todos!!!

 

Resultados del challenge de BBVA y Google “InnovaApps+”

Hace unos días comunicamos el resultado del concurso “InnovaApps+” un challenge para desarrolladores convocado conjuntamente por BBVA y Google en el que invitamos a desarrolladores de todo el mundo a crear aplicaciones bajo licencia Open Source que mejorasen el día a día de pequeñas empresas. Una nueva iniciativa de “Innovación Abierta” a nivel global en la misma dirección (colaboración con talento externo) que otras realizadas en el pasado como InnovaChallenge

Durante semanas he tenido la oportunidad de recorrer España y diversos países de sudamérica en compañía del responsable de la relación con desarrolladores de Google, Andrés Leonardo Martínez (Almo) visitando universidades y desarrolladores y animándoles a participar en el concurso.

Si queréis echar un vistazo a las ganadoras podéis mirar aquí, aunque os comparto una infografía que hemos preparado al respecto y que podéis encontrar aquí

 

Innovachallenge, una gran oportunidad profesional.

El pasado viernes 20 de diciembre anunciábamos los ganadores del concurso Innovachallange, dando fin (al menos temporalmente) a unos meses de incesante trabajo y sobre todo un aprendizaje constante.

Durante mucho tiempo he contado tanto en el blog como en numerosas charlas el caso del “premio Netflix” como un ejemplo claro y tangible de lo que es la “innovación abierta”: colaboración entre empresa y comunidad para lograr una mejora en el producto final que no habría sido conseguida por otros medios.

Sin haberlo imaginado entonces, he tenido la oportunidad de participar en “Innovachallenge” uno de los mayores ejemplos de innovación abierta que una gran empresa (en este caso el Grupo BBVA) haya realizado hasta ahora.

Resumo: el departamento de Big Data de BBVA, uno de los más avanzados a nivel mundial, tenía interés en trabajar con desarrolladores , data scientists y expertos en datos en general para encontrar nuevas líneas de trabajo y conocer nuevos talentos. Para ello pusieron a libre disposición una serie de datos de gran relevancia (transacciones realizadas vía tarjeta de crédito en Madrid y Barcelona en 2012 y 2013, mostrando el origen demográfico, sexo , edad y tipo de compra) a través de un API.

Desde “Open Innovation” nuestro trabajo fue ayudar a hacer de esta llamada un éxito. Durante tres meses, y bajo el nombre de “innovachallenge” contactamos con toda comunidad de desarrolladores, periodista, blogger o persona de relevancia que pudimos para hablarle de este “reto”. Así mismo visitamos diversas universidades o centros como el medlalab prado, esade, barcelona digital, etc, explicando el concurso y dando formación en Big Data y uso específico de nuestro API de datos.

La acogida por parte de todos los especialistas que hemos encontrado fue extraordinaria y el “datathon” se mencionó en todos los blogs relevantes del tema. El caso que más ilusión me hizo fue la reseña en Programmable Web, un blog que sigo desde hace años y es el referente absoluto del sector, así como poder conocer en persona a su fundador John Musser.

Finalmente, y tras unos meses itinerantes con gran trabajo de formación y divulgación, se presentaron al concurso 144 aplicaciones de 19 países diferentes. Aunque no teníamos referencias que nos indicasen a partir de que cifras podíamos considerarlo un éxito (no hay muchos casos de datathones de Big Data en grandes empresas) creo sinceramente que innovachallenge ha sido un exitazo.

Si el número de concursantes fue muy elevado, lo más llamativo fue la enorme calidad de los mismos. La decisión del jurado fue particularmente dura a la hora de quedarse con solo los nueve ganadores, que podéis consultar aquí.

Os invito a que paséis unos minutos examinando estas aplicaciones desarrolladas a partir de una serie de datos proporcionados por BBVA vía API, y os daréis cuenta del enorme potencial que existe en colaborar con la comunidad.

El premio ha sido solo la primera parte. El reto viene ahora: ser capaces de analizar todo esta “tormenta creativa” y buscar formas de colaboración con sus creadores. Prometo iros contando todos los avances que se vayan produciendo.

Para mí, como decía al principio, ha significado una maravillosa oportunidad profesional, la de poder ver de primera mano cómo trabaja uno de los mejores equipos de Big Data del mundo, el del BBVA, conocer a expertos como Esteban Moro o Sergio Leiva, compartir muchas jornadas con desarrolladores de todo el mundo y poner desde “open innovation BBVA” nuestro granito de arena para que todo fuese posible.

 

 

Charla sobre marketing en Casa América con amigos. #enredados

Hace unos días recibí la llamada de Olivia Piquero, coordinadora web y community manager de Casa América (y antigua alumna mía) para participar en uno de los debates periódicos que bajo el título de #enredados celebran en tan bello edificio, y que trataría sobre marketing.

Acudí encantado al debate, en el que compartí mesa con mi buen amigo Leandro Pérez, uno de los factotum de #iredes Burgos y con Gaby Castellanos.

Os dejo el vídeo de la intervención. El plano no me favorece precisamente pues se ven demasiado mis lorzas pero bueno, es lo que hay.

Aquí podéis acceder al vídeo completo:

Vídeo de la intervención en Finovate sobre Stockbuzz

Para los que no conozcáis Finovate se trata del evento más importante en el sector de la innovación financiera. En cada edición son seleccionadas las start ups más relevantes del sector que presenten algún producto relevante (no valen demos ni vídeos, solo se puede mostrar el producto finalizado).

Entre los espectadores, instituciones financieras de todo el mundo, inversores, consultores… todo aquel que quiere conocer las nuevas tendencias financieras.

En BBVA somos asistentes habituales a este evento, pero esta vez queríamos ser protagonistas.

Hace unos meses os comentaba el lanzamiento de Stockbuzz, una aplicación que analiza los comentarios en twitter sobre el IBEX 35 y crea un “índice de sentimiento” que compara con el índice real.

Varias personas nos dijeron que era la bastante innovador como para participar en Finovate, así que decidimos presentarnos… y tras una larga serie de pruebas ¡nos admitieron en el Finovate de Londres!

La experienca fue extraordinaria. Cuentas con 6 minutos para hacer tu presentación al público, a expensas de los nervios, problemas técnicos, de conectividad… pero todo nos salió bien. Aquí os dejo el vídeo de la intervención de Marisol Menéndez y un servidor. Perdonad por mi inglés…


“Tu solidaridad vale el doble”, nuevo caso de éxito en BBVA Suma

Hace algunos días os hablaba en este blog de BBVA Suma, un proyecto que empecé a idear en BBVA hace ya bastantes meses con Carlos Kuchkovsky,  y que tras mucho trabajo, mucho entusiasmo y la colaboración de muchísimos compañeros vió la luz hace unos meses: una plataforma que ayudase a ONG´s a recaudar fondos a través de redes sociales.

El primer caso de éxito que tuvimos fue el de la ONG Apascide . Los miembros de este ONG superaron los impagos de la administración que les condenaba a la desaparación gracias a una intensa campaña en medios a través de la cual recaudaron más de 60.000 € , utilizando BBVA Suma para recibir los pagos.

El nuevo caso de éxito es el proyecto “Tu solidaridad vale el doble” , una campaña dirigida a clientes, accionistas y empleados de BBVA mediante la cual el grupo BBVA igualará toda donación que se haga a las ONG´s Banco de Alimentos, Cáritas o Cruz Roja. Es decir, por cada euro que se ingrese , BBVA pondrá otro.


De momento se han recaudado casi 130.000 € , más otros tantos del BBVA, pero esperamos que la cifra crezca mucho más.

Gente como Casillas e Iniesta han grabado un vídeo para concienciar sobre la gran labor que hacen estas ONG´s . Cualquier euro que les donemos servirá para mucho.

Para más información sobre esta iniciativa, las ONG´s participantes y el destino de los fondos, pinchad aquí.