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Si el creador de WordPress fundase un banco, ¿cómo sería?

Matt Mullenweg es uno de esos brillantes desarrolladores y emprendedores que con sus proyectos innovadores han contribuído a hacer una sociedad mejor. Es uno de los creadores de WordPress, la popular plataforma de blogs usada por millones de usuarios en todo el mundo de manera completamente libre (yo entre ellos 🙂 ) y con una activa comunidad de desarrolladores detrás que de manera voluntaria contribuyen a mejorarlo y desarrollarlo.

Dado su perfil, me ha llamado mucho la atención leer este post en su blog titulado “Starting a bank“, en el que explica cómo sería el banco que a él le gustaría crear.

Aunque evidentemente no es un experto en el mundo financiero, da algunas ideas sumamente interesantes, y que chocan con lo que es el negocio financiero actual. Un post que merece una lectura más que detallada para los que trabajamos en este mundo, y cuyos puntos más destacados son:

-Seguridad: Se trataría  un banco con un nombre aburrido “Safe Bank”, que no correría ningún riesgo con el dinero de sus clientes. Mantendría un nivel de reservas dos o tres veces mayor al que le exigiese la Reserva Federal Americana.

-Segmentación: En una primera fase, solo se podría entrar por invitación, y dirigido a un target muy claro: Geeks de San Francisco que usen Firefox, y con sueldos de 6 cifras anuales. Interesante: No dejarían a ninguno de sus clientes depositar más de 250.000 $ por persona. ¡No sabrían qué hacer con más dinero!

-Usabilidad: página extremadamente simple, con gran simplicidad en el proceso de login. El blog ocupará la mayor parte del site.  Mientras que la mayor parte de los bancos te obligan a usar Explorer para navegar por su site,  ellos recomendarán otros navegadores como Firefox o Chrome.

-Logicamente, no tendrá oficinas, será un banco sólo en internet.

-Lo más interesante:  ¿Cómo harán dinero?: Dado que será un banco que no tome ningún riesgo financiero, no podrán generar dinero por ese lado.  ¿Su plan?: “comprar o clonar Mint”, y utilizar la gran cantidad de datos que disponen de sus clientes para hacerles recomendaciones personalizadas. Ej: si sabemos que el cliente gasta 140$ mes en electricidad, podemos recomendarle una equipación solar con la que ahorrase 200 $ al año. Así mismo, ve una posible fuente de ingresos en vender los datos agregados de todos sus usuarios, una información valiosísima para todo tipo de compañías.

¿Qué os parece?. ¿Creeis que puede tener éxito un banco así?. ¿Hay partes de su estrategia que os recuerden a algún banco actual?

¿Cómo está afectando la crisis realmente a las familias? (Mint lo sabe)

A la hora de analizar la actual crisis  económica contamos con innumerables índices macroeconómicos: tasa de paro, caída del PIB, inflación, evolución de las bolsas, y un larguísimo etc. También disponemos de “barómetros de opinión” que a través de encuestas muestran la desconfianza en la situación actual de empresarios o trabajadores.

Sin embargo, hoy he desayunado con este interesantísimo artículo de Aaron Patzer en Techcrunch. Aaron es el fundador y CEO de Mint.com, una interesantísima aplicación de finanzas personales que te permite agregar todas un cuentas en un solo interface, y llevar una gestión mucho más detallada de tus ingresos y gastos.

Esta aplicación solo está disponible en los Estados Unidos. Sin embargo, en España, si eres cliente del BBVA, puedes utilizar gratuitamente BBVA Tú Cuentas, una aplicación similar en cuanto a que permite agregación de cuentas y una gestión mucho más detallada de ingresos , gastos y comparativas.

Disclaimer: (me encanta poner disclaimer) Como bien sabéis los lectores habituales de este blog, trabajo en el departamento de innovación del BBVA, desde es cual se ha desarrollado y lanzado BBVA Tú Cuentas, así que no puedo ser muy objetivo, pero en mi opinión es superior a Mint.

El hecho es que a día de hoy utilizan Mint alrededor de 900.000 familias en Estados Unidos (cerca del 1% de los hogares norteamericanos), por lo que la evolución de los datos agregados de los usuarios de Mint es una excelente manera de analizar la virulencia de la actual crisis, porque nos da datos DIRECTOS del comportamiento de los consumidores a lo largo del 2008.

Aquí teneis el artículo original en TechCrunch, pero las conclusiones fundamentales son las siguientes:

1) La crisis está siendo dura para los consumidores, pero no tanto como se podía esperar:

Entre enero y noviembre del 2008, el gasto medio se redujo en alrededor de 600$, recuperándose un tanto en diciembre, debido a las compras navideñas

2) Las mayores caídas de gasto en esas fechas (enero-noviembre 2008) son en “entreteniniento” (-22%), gastos relacionados con el hogar (-21%), gasolina (-32%) y viajes (-21%)

3) En lo referente a los saldos en las cuentas corrientes,  de agosto a diciembre el ahorro medio de los usuarios de Mint se redujo en 5500 $, las inversiones en un 24%, y los créditos de todo tipo (hipotecas, préstamos personales), en un 11%


Evidentemente, estos resultados tienen múltiples lecturas: los usuarios de Mint probablemente representen un sector de la población americana con un nivel de renta y estudios más elevado, y no estén tan afectados por la crisis como el resto del país.

Y a nivel de España, un país tan enfocado al sector del turismo, el ocio y el tiempo libre,  no son buenas noticias saber que lo primero que están reduciendo los americanos son los gastos relativos a este sector.

En cualquier caso, estos datos que nos proporciona Mint son un complemento excelente para analizar la situación actual, y confiemos que los compartan publicamente más a menudo,.

Aplicación para reducir los conflictos conyugales.

Estoy convencido que no soy el único al que le pasa: llega fin de mes, revisamos el extracto del banco, y nos preguntamos “¿Qué coño hemos hecho con el dinero este mes?”.

A raiz de esto, se incrementan los conflictos con mi esposa. “Tenemos que organizarnos mejor”, y sobre todo “es culpa de los gatos. Nos gastamos un dineral en ellos”

Luego viene el compromiso de empezar a controlar los gastos a diario, para saber en qué se está marchando el dinero, y demostrar que no es culpa de los gatos… y todo queda en eso, en buenos propósitos.

Pero el otro día , en una interesantísima comida con amigos, surgió el tema, y me hablaron de esta herramienta: Mint.

Mint es una aplicación sumamente ingeniosa, que vía internet se descarga los extractos de tus bancos, tarjetas de crédito, acciones, etc, y realiza un efectivo “money management“, desglosándote de manera sencilla de dónde vienen tus ingresos, y en qué te los gastas. (Y saber, exactamente, qué parte de tu renta destinas a alimentar a los gatos).

¡Desgraciadamente, no está disponible para nuestros bancos españoles!. Por favor, que alguien lo adapte INMEDIATAMENTE!!!

Otra aplicación quizá más interesante de la que me hablaron fue wesabe. En este caso, y dado que mi problema es el exceso de gasto en mis gatos , con wesabe puedo entrar en contacto con una comunidad de gente que busca cómo llegar mejor a final de mes, y recibir consejos financieros de otras personas, o directamente preguntarles cómo hacen ellos para reducir la factura en animales domésticos (porque la “solución definitiva” que propone mi mujer es muy drástica para mis amados gatitos).

A ver si me dan alguna idea…